বিকাশ থেকে লোন নেওয়ার নিয়ম ও সুদের হার সম্পর্কে বিস্তারিত

• বিকাশ থেকে লোন নেওয়ার নিয়ম ও সুদের হার
• বিকাশ লোন আসলে কী এবং কারা পেতে পারে
• লোন পাওয়ার যোগ্যতা ও শর্ত কী কী
• বিকাশ অ্যাপে লোন নেওয়ার ধাপে ধাপে প্রক্রিয়া
• বিকাশ লোনের সুদের হার ও প্রসেসিং ফি
• লোন পরিশোধের নিয়ম এবং সময়সীমা
• লোন না পেলে কী করবেন-টিপস
• লোন নেওয়ার আগে সাবধানতা ও ঝুঁকি
• প্রথমবার লোন নিলে কোন কোন অফার পাবেন
• শেষ কথাঃ লেখকের মন্তব্য

৫. তারপর আপনার বিকাশ পিন দিয়ে কনফার্ম করুন (পিন ট্যাপ করে ধরে রাখতে হবে)।

ইনস্ট্যান্ট লোন আপনার বিকাশ অ্যাকাউন্টে চলে আসবে। টাকা ক্যাশ আউট বা পেমেন্ট যেভাবে খুশি ব্যবহার করতে পারবেন। লোন নেওয়ার সময় প্রসেসিং ফি ০.৫৭৫% (০.৫% + ভ্যাট) কাটা হয়-এটা লোন অ্যামাউন্ট থেকেই বাদ যায়। উদাহরণস্বরূপ, ১০,০০০ টাকা লোন নিলে প্রায় ৫৭-৫৮ টাকা ফি কাটবে।

সুদের হারের বিস্তারিত কথা বলি। বেসিক রেট হলো বার্ষিক ৯% (পার অ্যানাম)। এটা দৈনিক ভিত্তিতে হিসাব হয়, তাই অ্যাপে আপনাকে মাসিক হার আর দৈনিক সুদের পরিমাণ দেখাবে। উদাহরণ দেইঃ ১০,০০০ টাকা ৩ মাসের জন্য নিলে মোট সুদ পড়বে প্রায় ১২৭-১২৮ টাকা (পুরো সময়ের জন্য)। মাসিক কিস্তি হবে প্রায় ৩,৩৭৬ টাকা। সুদ শুধু ব্যবহৃত সময়ের জন্য-যদি আগে শোধ করেন তাহলে কম সুদ লাগবে।

পে লেটার অপশনে যদি ৭ দিনের মধ্যে পুরো টাকা শোধ করেন, তাহলে কোনো সুদ লাগবে না। কিন্তু সময়মতো না শোধ করলে সেটা ৩ মাসের লোনে কনভার্ট হয়ে ৯% সুদ চালু হয়ে যাবে।

শোধ করার নিয়মঃ নির্ধারিত তারিখে বিকাশ অ্যাকাউন্টে যথেষ্ট ব্যালেন্স রাখলেই অটোমেটিক কিস্তি কেটে নেবে। চাইলে আগেও যেকোনো সময় পুরো বা আংশিক শোধ করতে পারবেন-অতিরিক্ত ফি লাগবে না। শুধু ব্যালেন্স রাখুন বা ম্যানুয়ালি পে করুন।

দেরি করলে কী হয়? কিস্তি মিস করলে ওভারডিউ অ্যামাউন্টের ওপর অতিরিক্ত জরিমানা সুদ লাগে-সাধারণত বার্ষিক ১.৫% বা তার কাছাকাছি (ব্যাংকের নিয়ম অনুযায়ী)। তাই সময়মতো শোধ করাই ভালো। না হলে বিকাশ আর সিটি ব্যাংক আইনি ব্যবস্থা নিতে পারে।

একটা কথা মনে রাখুন-সবকিছু আপনার অ্যাপেই দেখাবে, কারণ রেট বা লিমিট গ্রাহকভেদে সামান্য ভিন্ন হতে পারে। লোন নেওয়ার আগে আপনার সামর্থ্য বুঝে নিন, যাতে পরে চাপ না পড়ে। যদি অ্যাপে কোনো সমস্যা হয়, তাহলে বিকাশ হেল্পলাইন ১৬২৪৭-এ ফোন করে জিজ্ঞাসা করতে পারেন। এভাবে সহজেই লোন নিয়ে কাজ চালিয়ে নিতে পারবেন।

আসলে বিকাশ লোন হলো একটা সহজ ডিজিটাল ন্যানো লোন সার্ভিস, যেটা বিকাশ অ্যাপের মাধ্যমে সিটি ব্যাংকের সাথে মিলে চালানো হয়। কোনো ঝামেলা ছাড়াই, কাগজপত্র বা গ্যারান্টর লাগে না-শুধু অ্যাপে কয়েকটা ক্লিক করে আপনি ৫০০ টাকা থেকে শুরু করে সর্বোচ্চ ৫০ হাজার টাকা পর্যন্ত লোন পেয়ে যেতে পারেন। এটা মূলত তাদের জন্য তৈরি করা হয়েছে যাদের হঠাৎ করে ছোটখাটো টাকার দরকার হয়, যেমন ব্যবসার কাঁচামাল কেনা, জরুরি মেডিকেল খরচ বা বাড়ির কোনো ছোট কাজ। কিন্তু সবাই এই লোন পান না, এটাই সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ কথা।

বিকাশ অ্যাপ খুলে যদি উপরের দিকে 'লোন' অপশনটা দেখতে পান, তাহলেই বুঝবেন আপনি যোগ্য। এটা সব গ্রাহকের জন্য অটোমেটিক চালু হয় না। যারা নিয়মিত বিকাশ ব্যবহার করেন-মানে প্রতি সপ্তাহে রিচার্জ করেন, বিল পে করেন, টাকা পাঠান-নেন, অ্যাড মানি করেন, আর অ্যাকাউন্টে কিছু ব্যালেন্স রাখেন-তাদের কাছে লোনের অফারটা বেশি করে আসে। বিকাশ দেখে আপনার ব্যবহারের ইতিহাস, লেনদেনের ধরন আর অ্যাকাউন্টের সক্রিয়তা দিয়ে যাচাই করে।

এছাড়া কয়েকটা বেসিক শর্তও পূরণ করতে হয়। আপনার বয়স ১৮ থেকে ৬৫ এর মধ্যে হতে হবে, আর NID দিয়ে পুরোপুরি KYC সম্পন্ন করা থাকতে হবে। যদি এগুলো না থাকে বা অ্যাকাউন্টটা নতুন হয়, তাহলে লোন অপশন দেখা যাবে না। আমি অনেককে দেখেছি যারা প্রথম প্রথম লোন পাননি, কিন্তু কয়েক মাস নিয়মিত ব্যবহার করার পর অফারটা চলে এসেছে। তাই ধৈর্য ধরে অ্যাপটা সক্রিয় রাখুন, দেখবেন একদিন নিজেই অপশনটা পপ-আপ করবে।

বিকাশ থেকে লোন নেওয়ার নিয়ম ও সুদের হার জানতে গেলে প্রথমেই বুঝে নিতে হয় যে লোন পাওয়ার যোগ্যতা ও শর্তগুলো আসলে কী কী। এটা কোনো সাধারণ ব্যাংক লোনের মতো নয় যেখানে আপনাকে গ্যারান্টর জোগাড় করতে হয় বা কাগজপত্রের পাহাড় সামলাতে হয়। বিকাশ লোনের ক্ষেত্রে বেশিরভাগ কাজই অ্যাপের ভিতরে হয়ে যায়, তবে তার জন্য আপনার অ্যাকাউন্টকে কিছুটা প্রস্তুত রাখতে হয়। সবচেয়ে বড় কথা, আপনার বিকাশ অ্যাকাউন্টটা অন্তত কয়েক মাসের পুরোনো হওয়া দরকার। নতুন অ্যাকাউন্টে সাধারণত লোনের অপশনটা দেখাই যায় না। 

আমি অনেককে দেখেছি যারা অ্যাকাউন্ট খোলার পরপরই চেষ্টা করেছেন, কিন্তু পাননি। তারপর তিন-চার মাস নিয়মিত ব্যবহার করার পর হঠাৎ করে অফার চলে এসেছে। এর পাশাপাশি নিয়মিত লেনদেন থাকতে হবে। মানে শুধু টাকা রেখে দিলেই হবে না, প্রতি সপ্তাহে রিচার্জ করা, বিল পেমেন্ট করা, টাকা পাঠানো-নেওয়া, অ্যাড মানি করা-এসব কাজগুলো চালিয়ে যেতে হবে। বিকাশ আপনার এই অ্যাকটিভিটি দেখে বুঝে নেয় যে আপনি কতটা নির্ভরযোগ্য গ্রাহক। আরেকটা জরুরি শর্ত হলো অ্যাকাউন্টে কিছু ব্যালেন্স রাখা এবং অন্যান্য সার্ভিস ব্যবহার করা। 

যেমন সেভিংস অপশনটা চালু রাখা, মোবাইল রিচার্জ বা মার্চেন্ট পেমেন্ট করা। এগুলো করলে আপনার লোনের লিমিটও ধীরে ধীরে বাড়তে থাকে। উল্টোদিকে, যদি কোনো খারাপ ক্রেডিট হিস্ট্রি থাকে-মানে আগের কোনো লোন বা বিলের পেমেন্টে দেরি হয়ে থাকে-তাহলে সমস্যা হতে পারে। বিকাশ সিটি ব্যাংকের সাথে মিলে আপনার পুরো হিস্ট্রি চেক করে। তবে সবচেয়ে ভালো খবর হলো, কোনো কাগজপত্র লাগে না। NID দিয়ে পুরোপুরি KYC আপডেট থাকলেই চলে। 

শুধু অ্যাপে আপনার সব তথ্য সঠিক এবং আপডেট রাখুন। লোনের পরিমাণ আপনার ব্যবহারের ওপরই নির্ভর করে বাড়ে বা কমে। যত বেশি সক্রিয় থাকবেন, তত বড় অফার পাবেন। তাই যদি এখনো লোন অপশন না দেখেন, তাহলে ধৈর্য ধরে কয়েক সপ্তাহ নিয়মিত ব্যবহার করে দেখুন-বেশিরভাগ ক্ষেত্রে নিজে থেকেই চলে আসে।

বিকাশ অ্যাপে লোন নেওয়ার প্রক্রিয়াটা আসলে খুবই সোজা, কিন্তু প্রথমবার যারা করেন তাদের জন্য একটু ধাপে ধাপে বুঝে নেওয়া ভালো। সবার আগে আপনার ফোনে বিকাশ অ্যাপটা খুলুন। লগইন করে ভেতরে ঢুকলে উপরের দিকে বা হোম স্ক্রিনের কোনো এক কোণায় 'লোন' নামের একটা আইকন দেখতে পাবেন। যদি অপশনটা দেখা যায় তাহলেই বুঝবেন আপনি যোগ্য। আইকনটা ট্যাপ করলেই লোনের মেইন পেজ খুলে যাবে। এখানে কোনো জটিলতা নেই, সবকিছু অ্যাপের ভেতরেই হয়। পরের ধাপে আপনাকে লোনের পরিমাণ আর সময়সীমা বেছে নিতে হবে। 

স্ক্রিনে ৫০০ টাকা থেকে শুরু করে সর্বোচ্চ ৫০ হাজার টাকা পর্যন্ত বিভিন্ন অপশন দেখাবে। আপনি যত টাকা চান সেটা সিলেক্ট করুন, আর কত মাসে শোধ করবেন সেটাও বেছে নিন-সাধারণত ৩ থেকে ৬ মাসের অপশন থাকে। অ্যাপটা নিজে থেকেই দেখিয়ে দেবে যে এই পরিমাণে কত সুদ লাগবে, প্রসেসিং ফি কত, আর মোট কত টাকা শোধ করতে হবে। এখানে একটু সময় নিয়ে সব হিসাবটা ভালো করে দেখে নিন, যাতে পরে অবাক না হন। এরপর আসে টার্মস অ্যান্ড কন্ডিশন পড়ার অংশটা। অ্যাপটা আপনাকে একটা লম্বা চুক্তির টেক্সট দেখাবে। 

এখানে লোনের সব নিয়ম, সুদের হার, জরিমানার কথা, শোধের সময়সীমা-সবকিছু লেখা থাকবে। অনেকে এটা না পড়েই 'আমি সম্মত' বাটনে ক্লিক করে দেন, কিন্তু আমি বলব একবার চোখ বুলিয়ে নেওয়া ভালো। পড়া শেষ হলে ‘আমি সম্মত’ বা Agree বাটনে ট্যাপ করুন। এটা না করলে পরের ধাপে যাওয়া যাবে না। শেষ ধাপে পিন দিয়ে কনফার্ম করতে হয়। আপনার বিকাশ অ্যাকাউন্টের ৪ সংখ্যার পিনটা দিন। 

কনফার্ম করার সঙ্গে সঙ্গে লোনের টাকাটা তৎক্ষণাৎ আপনার বিকাশ অ্যাকাউন্টে চলে আসবে। পুরো প্রক্রিয়াটা সাধারণত ১ থেকে ২ মিনিটের মধ্যেই শেষ হয়ে যায়। কোনো অপেক্ষা করতে হয় না। প্রথমবার লোন নিলে অনেক সময় অতিরিক্ত অফারও দেখা যায়, যেমন প্রসেসিং ফি কমিয়ে দেওয়া বা ক্যাশব্যাক। টাকা পাওয়ার পর অ্যাপে লোনের ডিটেইলস চেক করে নিন যাতে কোনো ভুল না থাকে।

বিকাশ লোন নেওয়ার সময় সবচেয়ে যেটা মাথায় রাখতে হয় সেটা হলো প্রসেসিং ফি আর সুদের হার। প্রসেসিং ফিটা লোনের পরিমাণ থেকেই সরাসরি কেটে নেওয়া হয়, যেটা মোট ০.৫৭৫% (অর্থাৎ ০.৫% ফি প্লাস ভ্যাট)। মানে ধরুন আপনি ১০ হাজার টাকা লোন নিলেন, তাহলে প্রায় ৫৭-৫৮ টাকা ফি কেটে নিয়ে বাকিটা আপনার অ্যাকাউন্টে জমা হয়ে যাবে। এটা একবারেই নেওয়া হয়, পরে আর কোনো অতিরিক্ত চার্জ এখান থেকে আসে না। সুদের হারটা বেশ সহজবোধ্য। বিকাশ লোনের ক্ষেত্রে সাধারণ সুদ হলো বার্ষিক ৯%। তবে এটা দৈনিক হিসাবে গণনা করা হয়, যাতে আপনি যতদিন লোন রাখবেন ততদিনের জন্যই সুদ দিতে হবে।

মানে পুরো বছরের জন্য নয়, শুধু আপনার লোনের সময়কাল অনুযায়ী। এই হারটা অন্য অনেক ডিজিটাল লোনের তুলনায় বেশ যুক্তিসঙ্গত বলে অনেকে মনে করেন। উদাহরণ দিয়ে বললে আরও পরিষ্কার হয়। ধরুন আপনি ১০ হাজার টাকা লোন নিলেন তিন মাসের জন্য। তাহলে মোট সুদ আসবে প্রায় ১২০ থেকে ১৩০ টাকার মতো। অ্যাপে লোন নেওয়ার আগেই স্ক্রিনে এই পুরো হিসাবটা দেখিয়ে দেয়-কত টাকা ফি কাটবে, কত সুদ যাবে, আর মোট কত টাকা শোধ করতে হবে। তাই আগে থেকেই সবকিছু জেনে নিয়ে সিদ্ধান্ত নেওয়া যায়। 

যদি সময়মতো কিস্তি শোধ না করেন তাহলে অতিরিক্ত জরিমানা লাগে। সাধারণত দেরির ক্ষেত্রে অতিরিক্ত ২% সুদের মতো পেনাল্টি চার্জ হয়। এজন্যই বলি, লোন নেওয়ার আগে নিজের শোধ করার সামর্থ্যটা ভালো করে হিসাব করে নিন। দেরি হলে সুদের অংকটা বেড়ে যায় এবং পরের লোন পাওয়াও কঠিন হয়ে যেতে পারে। আর সবচেয়ে ভালো দিক হলো, বিকাশ অ্যাপে সবকিছু একদম স্বচ্ছভাবে দেখানো হয়। লোন নেওয়ার আগের স্ক্রিনেই ফি, সুদ, মোট পরিশোধের পরিমাণ-সব লেখা থাকে। কোনো লুকোচুরি নেই। তাই আপনি চাইলে সব হিসাব মিলিয়ে নিয়ে তারপরই কনফার্ম করতে পারবেন। এতে পরে কোনো অপ্রত্যাশিত চার্জের ঝামেলা হয় না।

লোন নেওয়ার পর সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ অংশ হলো এটাকে সঠিক সময়ে শোধ করে ফেলা। বিকাশ লোন সাধারণত ৩ মাস থেকে ৬ মাসের মেয়াদে দেয়। অ্যাপ থেকে লোন নেওয়ার সময়ই আপনাকে স্পষ্ট করে দেখিয়ে দেয় যে প্রতি মাসের কোন তারিখে কত টাকা কিস্তি শোধ করতে হবে। এই সময়সীমার মধ্যে শোধ করলে কোনো অতিরিক্ত চার্জ লাগে না। পরিশোধের পদ্ধতিটা খুবই সহজ এবং স্বয়ংক্রিয়। নির্ধারিত কিস্তির তারিখে আপনার বিকাশ অ্যাকাউন্টে যদি পর্যাপ্ত ব্যালেন্স থাকে, তাহলে টাকা অটোমেটিক কেটে নেওয়া হয়।

এছাড়া আপনি চাইলে যেকোনো সময় আংশিক বা পুরো লোন আগেভাগেই শোধ করে দিতে পারবেন।

বিকাশ থেকে লোন নেওয়ার নিয়ম ও সুদের হার অনুসরণ করে সময়মতো শোধ করলে কোনো অতিরিক্ত জরিমানা লাগে না এবং শুধু ব্যবহৃত সময়ের সুদ দিতে হয়। যদি কোনো কারণে নির্ধারিত তারিখে কিস্তি শোধ করতে না পারেন, তাহলে বিলম্বিত অংশের উপর অতিরিক্ত জরিমানা সুদ আরোপ করা হয়, যা সাধারণত বার্ষিক ২% এর কাছাকাছি। 

তাই কিস্তির তারিখের আগে অ্যাকাউন্টে ব্যালেন্স রাখা খুব জরুরি। আরেকটা ভালো দিক হলো, সময়মতো লোন শোধ করলে আপনার ক্রেডিট হিস্ট্রি ভালো থাকে এবং পরবর্তীতে বিকাশ থেকে আরও বড় অংকের লোন পাওয়ার সম্ভাবনা বেড়ে যায়। এজন্য অনেকেই চেষ্টা করেন ঠিক সময়ে কিস্তি শোধ করতে।

অনেক সময় বিকাশ অ্যাপ খুললে লোনের অপশন দেখা যায় না। এটা খুবই কমন একটা ব্যাপার, বিশেষ করে যাদের অ্যাকাউন্ট তুলনামূলক নতুন বা যারা খুব কম বিকাশ ব্যবহার করেন তাদের ক্ষেত্রে। বিকাশ তার নিজস্ব অ্যালগরিদম অনুযায়ী শুধুমাত্র নিয়মিত এবং সক্রিয় গ্রাহকদেরকেই লোনের অফার দিয়ে থাকে। তাই লোন না পেলে হতাশ হওয়ার কিছু নেই। আপনাকে শুধু আপনার অ্যাকাউন্টকে আরও অ্যাকটিভ করে তুলতে হবে। প্রতি সপ্তাহে নিয়মিত রিচার্জ, বিল পেমেন্ট, টাকা পাঠানো-নেওয়া, অ্যাড মানি করুন এবং অ্যাকাউন্টে কিছুটা ব্যালেন্স রাখুন। NID দিয়ে KYC পুরোপুরি আপডেট করে নিন।

এভাবে কয়েক সপ্তাহ নিয়মিত ব্যবহার চালিয়ে যান। ছোট ছোট লেনদেনও আপনার প্রোফাইলকে শক্তিশালী করে। বিকাশ থেকে লোন নেওয়ার নিয়ম ও সুদের হার জানার আগে আপনার অ্যাকাউন্টের সক্রিয়তা বাড়ানো অনেক বেশি জরুরি। ধৈর্য ধরে কাজ করুন। আমি দেখেছি অনেকেই ২-৩ মাস নিয়মিত ব্যবহারের পর হঠাৎ করে লোনের অপশন পেয়ে গেছেন। তাই হুট করে অন্য কোথাও লোন না নিয়ে বিকাশের উপরেই ফোকাস করুন।

লোন নেওয়ার আগে সাবধানতা অবলম্বন করা খুবই জরুরি। অনেকেই জরুরি টাকার প্রয়োজনে তাড়াহুড়ো করে লোন নিয়ে ফেলেন, কিন্তু পরবর্তীতে কিস্তি শোধ করতে গিয়ে চাপে পড়ে যান। তাই লোন নেওয়ার সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে নিজের আর্থিক অবস্থা ভালোভাবে যাচাই করে নেওয়া উচিত। শুধুমাত্র সত্যিকারের প্রয়োজনে লোন নেওয়াই বুদ্ধিমানের কাজ। এছাড়া লোন নিলে যে ঝুঁকিগুলো আছে সেগুলো মাথায় রাখতে হবে। সময়মতো কিস্তি দিতে না পারলে অতিরিক্ত জরিমানা সুদ যোগ হতে পারে, যা আপনার মোট খরচ অনেক বাড়িয়ে দিতে পারে। 

এমনকি বারবার দেরি হলে আপনার ক্রেডিট স্কোর খারাপ হয়ে যেতে পারে, যার ফলে ভবিষ্যতে বিকাশ বা অন্য কোনো জায়গা থেকে লোন পাওয়া কঠিন হয়ে পড়ে। বিকাশ থেকে লোন নেওয়ার নিয়ম ও সুদের হার ভালোভাবে বুঝে নিয়ে শুধুমাত্র ততটুকু টাকাই নিন যতটুকু আপনি সহজে শোধ করতে পারবেন। অযথা লোভে পড়ে বেশি টাকা নেবেন না। সবসময় অ্যাপের টার্মস অ্যান্ড কন্ডিশন মনোযোগ দিয়ে পড়ুন এবং লোন নেওয়ার আগে পরিবারের সাথে আলোচনা করে নিন। দায়িত্বশীলভাবে লোন ব্যবহার করলে এটি আপনার জন্য সত্যিই সহায়ক হতে পারে।

প্রথমবার বিকাশ থেকে লোন নেওয়াটা অনেকের জন্য শুধু টাকা পাওয়ার ব্যাপার নয়, সাথে কিছু আকর্ষণীয় অফারও পাওয়া যায়। বিকাশ নতুন লোন গ্রাহকদের উৎসাহিত করার জন্য প্রায়ই বিশেষ ক্যাম্পেইন চালায়। বর্তমানে যেটা চলছে সেটাকে বলা হচ্ছে "ট্রিপল অফার"। যদি আপনি প্রথমবার ৫০০ টাকা বা তার বেশি লোন নেন, তাহলে সাধারণত তিনটি সুবিধা পাবেন-একটা নির্দিষ্ট অংকের ক্যাশ আউট কুপন (যেমন ৩৭ টাকা), ৫০ টাকার পেমেন্ট কুপন এবং আপনার লোনের প্রসেসিং ফি (০.৫৮%) ক্যাশব্যাক হিসেবে ফেরত। কোনো কোনো সময় ক্যাশ আউট ফ্রির পরিমাণ আরও বেশিও হতে পারে।

এই অফারগুলো সাধারণত মে মাসের মাঝামাঝি থেকে জুনের শেষ পর্যন্ত চলমান থাকে। তবে অফার সময়ভিত্তিক, তাই লোন নেওয়ার আগে অবশ্যই বিকাশ অ্যাপে লোন সেকশনে গিয়ে চেক করে নিন। প্রথমবার লোন নিলে এই অতিরিক্ত সুবিধাগুলো পেলে মোট খরচ অনেকটাই কমে আসে, যা নতুনদের জন্য বেশ ভালো একটা বোনাস।